Comprar uma casa é o maior investimento financeiro que a maioria das pessoas fará e é visto por muitos como um marco importante no caminho para a idade adulta.
Mas é uma decisão que requer muita pesquisa e preparação antes de fazer uma compra.
“Comprar a primeira casa é emocionante, mas também pode ser carregado de emoção, e há muitos detalhes importantes antes e depois da compra que merecem atenção”, diz a consultora financeira Stephanie Yeung.
Então, como saber se você está pronto para assumir o grande compromisso?
Perguntamos a três especialistas financeiros – Nicola Beswick, Natallia Smith e Stephanie Yeung – sobre os custos iniciais e contínuos da compra de uma casa e suas principais dicas para se preparar para a aquisição de uma casa própria.
Vamos lá.
Quais são os custos iniciais de compra?
O maior obstáculo à poupança será o depósito, que muitas vezes corresponde a 20% do preço de compra.
No entanto, os preços das casas listados podem não contar toda a história. Em um mercado competitivo, você pode acaba pagando bem acima do preço anunciadoentão isso pode estourar seu orçamento desde o início, diz Smith.
E se você não levou em conta taxas e encargos adicionais, proceed lendo.
Seguro hipotecário do credor (se aplicável)
O seguro hipotecário do credor (LMI) é uma taxa única que o banco cobra quando o seu depósito é inferior a 20% do valor da sua casa.
Ele foi projetado para proteger o banco quando você não consegue cumprir os pagamentos.
Você pagará entre 1 e 5 por cento do valor do empréstimo, dependendo de quanto depósito você possui.
Muitas vezes, pode ser adicionado ao valor da hipoteca, em vez de ser pago antecipadamente, mas você também pagará juros sobre esse valor.
Imposto de selo
O imposto de selo, também conhecido como imposto de transferência ou imposto de transferência de terras, é o imposto que você paga na compra de um imóvel.
Os custos variam de estado para estado, variando entre 3 e 5 por cento do valor da casa.
Dependendo de onde você mora, você poderá receber uma concessão ou isenção ao comprar sua primeira casa.
Taxas de transferência
Normalmente, você precisará contratar um advogado ou transportador para orientá-lo no processo authorized, realizar pesquisas de títulos e redigir documentos como um contrato de venda e um memorando de transferência.
Os custos variam entre US$ 800 e US$ 2.500, mas podem aumentar com a complexidade da venda.
Inspeção de edifícios e pragas
Se quiser ter confiança na qualidade e segurança da casa que está comprando, você precisará pagar por uma inspeção de construção.
A localização e o tamanho do espaço, bem como se é uma casa ou apartamento, determinarão quanto você pagará.
Os custos variam entre US$ 250 e US$ 1.000.
É importante observar que um relatório de inspeção de construção geralmente não inclui uma estimativa de custo de quaisquer reparos necessários.
Você pode condicionar sua oferta à conclusão de uma inspeção de construção.
Lembre-se de que se você estiver comprando em leilão, sua compra geralmente é incondicional, portanto, talvez seja necessário pagar por uma inspeção antes de comprar.
Por último, você também pode querer reservar algum dinheiro para diversão.
“Não se esqueça de outras coisas, como móveis novos, louças brancas ou outros itens que você queira adicionar à sua casa”, diz a Sra. Beswick.
“Eles são a melhor parte de comprar um lugar, principalmente quando você quer torná-lo seu!”
Quais subsídios estão disponíveis para proprietários de casas?
“Os subsídios podem fazer muita diferença se você for elegível para recebê-los”, diz Beswick.
Aqui estão alguns esquemas disponíveis no mercado.
- Primeira concessão para proprietário de casa (FHOG)
- Esquema de Depósito de 5% do Governo Australiano
- Primeiro Esquema Tremendous Saver para Casa (FHSS)
O FOGO oferece um pagamento único para aqueles que compram uma casa nova ou totalmente reformada.
Porém, o valor da outorga varia de estado para estado, e o valor do imóvel não deve ultrapassar o limite estipulado.
“O Esquema de Depósito de 5% do Governo Australiano permite que os compradores de primeira casa, como o nome sugere, paguem apenas um depósito de 5% em sua primeira casa, evitando LMI”, explica Beswick.
O Primeiro esquema de tremendous economia doméstica permite que você economize para um depósito residencial por meio de aposentadoria, onde as taxas de imposto geralmente são limitadas.
Os estados também podem oferecer outros esquemas em que o governo pode possuir uma porcentagem da sua casa, por isso é útil verificar os websites locais.
“Dessa forma, você pode entrar no mercado e comprar sua própria casa com um pouco de ajuda do governo”, diz Smith.
Quais são alguns custos contínuos a serem considerados?
O pagamento do empréstimo da sua hipoteca pode ser o maior merchandise do seu orçamento.
O fato de serem contratados a uma taxa de juros variável ou fixa pode afetar quanto você paga, embora ambos tenham prós e contras.
“Bloquear uma taxa fixa dá certeza de onde você saberá [for example] durante cinco anos você pagará a mesma quantia em dinheiro”, diz Smith.
Mas o desafio surge quando você sai de um prazo de taxa fixa e experimenta um aumento.
“É muito bom fixar as taxas quando estão baixas, mas não há nenhuma vantagem actual em fixá-las quando estão altas”, diz Smith.
As taxas variáveis estão sujeitas a flutuações na taxa à vista na Austrália.
Para os mutuários com taxa variável, a Sra. Smith aconselha: “Verifique sempre qual é a sua taxa, porque por vezes os bancos não são muito bons a passar [cuts] para os consumidores.”
Quando isso acontecer, ela diz para ligar para o banco e pedir redução.
Mas também há muitos custos que vão além das hipotecas, diz Beswick.
Aqui está o que você deve considerar.
Seguro residencial e de conteúdo
O seguro residencial e de conteúdo protege sua propriedade e pertences contra eventos infelizes, como roubo e condições climáticas adversas.
O que está coberto dependerá da sua apólice.
Embora vários fatores determinem quanto você paga, os prêmios podem ser mais altos se sua área apresentar maior risco de desastres naturais ou crimes.
Uma franquia maior reduzirá seus prêmios, mas aumentará suas despesas correntes.
Taxas do conselho
As taxas municipais são um tipo de imposto que paga serviços do governo native e projetos de infraestrutura.
Isto inclui a construção e manutenção de espaços públicos, como bibliotecas e parques, estradas e gestão de resíduos.
O valor do seu imóvel, que é revisado a cada dois anos, é um fator chave para determinar quanto você paga.
Taxas de estratos (se aplicável)
As taxas Strata, também conhecidas como taxas corporativas, aplicam-se apenas aos proprietários de apartamentos.
Essas taxas são pagas a um fundo conjunto para financiar reparos e manutenção em toda a propriedade.
De acordo com Smith, os pagamentos podem chegar a US$ 10 mil a US$ 15 mil por ano.
Esse valor também aumenta a cada ano, acompanhando a inflação.
Utilitários
Isso inclui todos os custos de funcionamento doméstico, como água, gás, energia e web.
No entanto, alguns estados oferecem concessões e descontos nas contas de energia, por isso vale a pena pesquisar opções na sua área.
Manutenção e reparos
A manutenção é um custo que, segundo Beswick, as pessoas geralmente representam menos e pode ser difícil de prever.
“É necessário considerar a preparação para quebra de eletrodomésticos e a manutenção de seu jardim e prédio”, diz ela.
Você pode descobrir que há mais reparos no primeiro ano, diz Smith.
“Às vezes, quando você compra algo, você não sabe realmente como é o lugar e o que precisa ser consertado até começar a morar nele”, diz ela.
Seguro pessoal
Ter cobertura pessoal, como seguro de vida, pode ajudar você e sua família a pagar a hipoteca em circunstâncias trágicas.
“As pessoas muitas vezes seguram os seus pertences, mas esquecem-se do seu activo mais importante, a capacidade de obter um rendimento”, diz Yeung.
“Opções de seguro pessoal, como proteção de renda, cobertura de invalidez whole e permanente, cobertura para traumas ou doenças críticas e seguro de vida, podem funcionar separadamente e/ou em conjunto para fornecer suporte financeiro em caso de doenças, lesões ou acidentes inesperados.”
Como saber se você está financeiramente pronto para ter uma casa própria
Embora os especialistas tenham respostas ligeiramente diferentes, todos compartilham a mesma ideia.
Compreender o seu fluxo de caixa e o quanto você economiza são fatores importantes.
“Você está no caminho certo se puder cobrir um depósito e custos iniciais sem esgotar suas economias de depósitos não residenciais”, diz Beswick.
“Sempre espere o inesperado… pois um pequeno acidente, como um ar condicionado quebrado ou um cano vazando, pode prejudicar seu orçamento do mês.“
Ela recomenda gastando não mais do que 35 por cento de sua renda sobre reembolsos de hipotecas, seguros, taxas e taxas.
Isso deve lhe dar margem de manobra suficiente para aproveite seu buffer de economia de emergência enquanto paga confortavelmente outras despesas de subsistência.
A Sra. Yeung observa que algumas pessoas verificam a acessibilidade teste de estressepor exemplo, adicionando 2 a 3 por cento à precise taxa de juro para ver como reembolsos mais elevados impactariam o orçamento.
“Você precisa ter uma reserva de poupança que vá além de viver de salário em salário”, diz ela.
Tendo pelo menos seis meses de renda em poupança é supreme, acrescenta Smith.
“É importante não gastar mais do que ganha”, diz ela, e o mesmo acontece na compra da casa própria, como alerta os proprietários não estourar demais seu orçamento.
A Sra. Yeung concorda e vê isto como uma potencial armadilha financeira.
“Os bancos poderão, com base nas circunstâncias actuais, conceder às pessoas um empréstimo muito superior ao que necessitam”, diz ela.
“Portanto, as pessoas estão a contrair empréstimos até ao limite do que podem pedir emprestado, em vez do que podem pagar – e essas são duas coisas muito diferentes.“
Embora ser claro sobre os custos da aquisição de uma casa própria possa ajudar, também é importante entenda como os planos de vida podem impactar o orçamento.
“Se um casal de trabalhadores planeja constituir família e um deles resolve tirar uma folga [for caretaking duties]então há realmente uma mudança na sua situação de renda”, diz Yeung.
Por fim, ela alerta não ceder às emoções ao fazer uma compra, como o medo de perder.
Aqui está seu conselho para os primeiros proprietários de casas.
“Não há necessidade de pressa. Compreender os números antes de assumir um compromisso financeiro importante é importante porque gerir os pagamentos ao longo do tempo é basic”, diz a Sra. Yeung.
Sua primeira casa não precisa ser uma casa de sonho. A segurança financeira geralmente vem da redução da dívida e, eventualmente, do pagamento da hipoteca.”
Nota: Esta informação é de natureza geral e não considera as suas circunstâncias pessoais. Por favor, procure aconselhamento profissional antes de agir.
Carregando…
