A política de bem-estar na Índia tornou-se cada vez mais centrada no género, com as transferências monetárias a emergirem tanto como um instrumento de política social como como uma estratégia eleitoral. Poucas semanas antes das eleições para a Assembleia, o governo de Bihar lançou o Mukhyamantri Mahila Rojgar Yojana – uma transferência de ₹10.000 para 75 lakh mulheres como capital inicial para o auto-emprego. O objetivo é ajudá-los a iniciar ou expandir pequenas empresas, com até ₹2 lakh em apoio adicional para empreendimentos de sucesso.
Isto se junta a uma lista de programas de transferência de renda voltados para as mulheres, como Gruha Lakshmi de Karnataka, Lakshmir Bhandar de Bengala Ocidental, Ladli Behna Yojana de Madhya Pradesh e Mahalakshmi de Telangana. Eles são alimentados pela arquitetura de Transferência Direta de Benefícios (DBT) da Índia, ancorada na ‘trindade JAM’ de contas Jan Dhan, Aadhaar e telefones celulares. Essa infraestrutura permite entrega direcionada e transparência.
Em agosto de 2025, mais de 56 milhões de contas Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana foram abertas, com mulheres possuindo 55,7% delas. De acordo com a base de dados International Findex 2025 do Banco Mundial, 54% das mulheres indianas relataram ter aberto a sua primeira conta bancária principalmente para receber benefícios ou salários do governo. Com 89% das mulheres indianas actualmente detentoras de uma conta bancária – a par dos países desenvolvidos e muito acima da média world de 77% – a Índia alcançou um marco notável no reconhecimento das mulheres como actores económicos com uma identidade financeira formal. O gráfico abaixo mostra a proporção de mulheres que possuem contas bancárias.
No centro deste progresso reside uma questão crítica: será que o dinheiro directo pode capacitar as mulheres como agentes económicos e não apenas como beneficiárias da segurança social? Foi demonstrado que os esquemas DBT melhoram o controlo visível das mulheres sobre os recursos. A investigação mostra que o rendimento em nome de uma mulher aumenta a sua influência nas decisões domésticas e melhora os resultados para as crianças e os idosos. Portanto, esquemas como o de Bihar podem representar o primeiro reconhecimento formal da identidade económica das mulheres.
Contudo, por baixo dos números impressionantes, a história é mais complexa. Apesar do impulso do JAM ter levado a uma posse quase common de contas por parte das mulheres, cerca de 20% permanecem inactivas devido a fundos insuficientes, pouca necessidade percebida ou desconforto no envolvimento com serviços bancários formais. Nas zonas rurais e semi-urbanas, a distância das agências bancárias e a exclusão digital agravam esta desvinculação.
Além disso, um grande número de mulheres utiliza as suas contas principalmente para levantar transferências monetárias – a utilização para poupanças, empréstimos ou pagamentos permanece baixa. O gráfico abaixo mostra o envolvimento das mulheres em atividades financeiras utilizando contas bancárias (%)
Embora 38 milhões de cartões RuPay (que são gratuitos com contas Jan Dhan) tenham sido emitidos e as transações UPI tenham aumentado de ₹ 2 milhões no EF17 para ₹ 18.600 milhões no EF25, o uso de cartões de débito e pagamentos digitais pelas mulheres continua a ficar atrás dos homens.
Para além das normas patriarcais, um baixo nível de acesso digital impediu que a proliferação de contas bancárias se traduzisse em poupanças sustentadas, utilização de crédito ou transações digitais ativas para as mulheres. As mulheres têm 19% menos probabilidade de possuir telemóveis (de acordo com a GSMA), necessários para aceder a informações sobre contas e fundos. Os dados do inquérito Findex mostram que os custos dos telefones e dos dados, a falta de privacidade, o medo da fraude cibernética e as normas sociais impedem a posse de telemóveis pelas mulheres.
O acesso telefónico partilhado para um grande número de mulheres limita ainda mais a banca digital independente. A literacia financeira e digital continuam a ser barreiras significativas. Na verdade, mais de dois terços das mulheres indianas ainda dependem de parentes do sexo masculino para realizar transações financeiras. O gráfico abaixo mostra o acesso móvel e sua utilização para transações financeiras entre mulheres
Portanto, o salto da Índia no acesso à agência para as mulheres permanece incompleto. Assim, para que esquemas como o Rojgar Yojana de Bihar se tornem instrumentos genuínos de empoderamento económico, precisam de ir além da simples colocação de dinheiro em contas bancárias de mulheres. Os beneficiários necessitam de apoio complementar a longo prazo.
Mais importante ainda, a construção de uma agência financeira genuína exigirá que as mulheres tenham controlo sobre os activos, proporcionando-lhes direitos de propriedade seguros e títulos de propriedade conjuntos. Só quando as mulheres tiverem um controlo tangível sobre a terra ou os activos empresariais poderão alavancar o crédito, participar nos mercados e envolver-se em novas formas de comércio.
Igualmente crítico é o fortalecimento do pilar “móvel” da trindade JAM. Os smartphones subsidiados e os planos de dados acessíveis permitiriam às mulheres aceder às suas contas e ferramentas de pagamento digital de forma independente, evitando a dependência de dispositivos partilhados que prejudicam a privacidade e a autonomia. Os bancos, as fintech e os operadores móveis devem cocriar produtos financeiros que reflitam as realidades dos rendimentos informais, sazonais ou esporádicos das mulheres; responsabilidades de cuidado; e alfabetização financeira e digital limitada.
As redes de confiança baseadas na comunidade podem colmatar a lacuna de confiança. Iniciativas como sakhis bancários digitais e grupos seguros de WhatsApp ou UPI podem oferecer espaços confiáveis para as mulheres buscarem aconselhamento, compartilharem experiências e resolverem dúvidas coletivamente. Outra prioridade deveria ser expandir o número de mulheres agentes bancárias – menos de 10% dos 1,3 milhões de correspondentes comerciais da Índia são mulheres.
O caminho para o verdadeiro empoderamento reside em associar o acesso à construção de agências – garantindo que as mulheres possam não só receber dinheiro, mas também controlá-lo, cultivá-lo e sustentá-lo para o seu próprio progresso.
Shravani Prakash, Jiya Bharti e Riya Khanna fazem parte do Programa de Políticas Econômicas para o Desenvolvimento Liderado por Mulheres do ICRIER
Publicado – 19 de outubro de 2025, 22h15 IST
