O limite máximo do cartão de crédito proposto por Trump destaca a dívida dos americanos. Isso ajudaria?

A dívida do cartão de crédito é um fardo cada vez mais pesado para milhões de americanos.

Selena Cooper, 26 anos, está entre as pessoas que estão lidando com a tensão. Antiga assistente jurídica na Administração da Segurança Social, ficou sem um rendimento estável quando o governo dos EUA fechou há alguns meses. Ela perdeu o emprego permanentemente depois do Natal.

Cooper perdeu os pagamentos com cartão de crédito pela primeira vez em outubro, quando seus contracheques foram interrompidos. Desde então, ela disse que sua dívida com seus três cartões de crédito acumulou US$ 6.000.

No mês passado, os emissores de seus cartões, Capital One e American Categorical, notificaram-na de que estavam aumentando suas taxas de juros devido a atrasos nos pagamentos. A alíquota de seus cartões Capital One dobrou para 16%, enquanto a de seu Amex saltou de 10% para 18%, disse ela.

As taxas de cartão de crédito chamaram a atenção do presidente dos EUA, Donald Trump. Na semana passada, ele propôs limitá-los a ten% por um ano a partir de 20 de janeiro – uma ideia que Cooper disse “ajudaria um pouco, mas ainda não vai me livrar das dívidas”.

Cooper, que mora em Columbia, Carolina do Sul, agora depende de seu negócio fotográfico para obter renda. “Isso pagará contas pequenas – mas não minha dívida de cartão de crédito”, disse ela.

As taxas de juros do cartão de crédito têm aumentado nos últimos anos. A média period de cerca de 22% em novembro, acima dos 13% de uma década atrás, mostram dados do Federal Reserve. 37% dos adultos têm saldo de cartão de crédito, e a dívida geral do cartão de crédito nos EUA totaliza mais de US$ 1 trilhão.

“Isso mostra que os consumidores estão se sentindo pressionados, eles continuarão a se sentir pressionados”, disse Susan Schmidt, gerente de portfólio da Change Capital Assets em Chicago, à BBC.

“Acho que a administração Trump está tentando encontrar uma saída para isso.”

A proposta de Trump, que estava entre as suas promessas de campanha, foi recebida com uma rápida reação por parte dos executivos dos bancos, que dizem que um limite iria minar o acesso dos consumidores ao crédito. Os bancos poderiam reduzir os limites de crédito ou encerrar contas mais arriscadas.

As taxas de juros são uma fonte de receitas para os bancos e outros grandes credores, ascendendo a 160 mil milhões de dólares em 2024, de acordo com o Client Monetary Safety Bureau – uma agência que Trump desmantelou em grande parte no ano passado.

Os bancos já estão a exercer pressão para proteger esse rendimento, argumentando que um limite máximo de taxas seria um tiro pela culatra, em detrimento dos consumidores. O JP Morgan sugeriu a possibilidade de ação authorized.

“As pessoas perderão o acesso ao crédito de forma muito, muito ampla e ampla, especialmente as pessoas que mais precisam dele”, alertou Jeremy Barnum, diretor financeiro do JP Morgan, na teleconferência de resultados da empresa na segunda-feira.

Jane Fraser, presidente-executiva do Citigroup, também rejeitou a proposta na quarta-feira e alertou para um “severo impacto no acesso ao crédito e nos gastos dos consumidores em todo o país”.

Alguns analistas e economistas concordam que um limite máximo, por si só, pode não beneficiar tanto os consumidores como afirmam Trump e os legisladores de todo o corredor político.

“Um limite de 10% pode não ser a solução certa porque as pessoas que já estão em apuros não irão necessariamente ajudá-las”, disse Schmidt, da Change Capital Assets.

Benedict Guttman-Kenney, professor assistente de finanças na Rice College, disse que os bancos podem responder limitando o montante que emprestam a pessoas com pontuações de crédito mais baixas, que são consideradas mutuários de maior risco. Essas são as pessoas que correm maior risco de perder o acesso aos cartões de crédito, disse ele.

Os bancos, acrescentou, também poderão tentar recuperar as suas receitas de outra forma, como aumentando as taxas anuais ou as taxas de atraso.

“Não está claro se as pessoas ficarão em melhor situação”, disse Guttman-Kenney. “Eles ainda estão pagando quantias semelhantes de dinheiro.”

Mas ele observou que algumas despesas bancárias estão “inchadas”, o que significa que eles têm espaço para cortar custos e manter as margens intactas. Eles poderiam, por exemplo, reduzir quanto gastam em advertising, disse ele.

E um estudo recente da Universidade Vanderbilt concluiu que os americanos poupariam cerca de 100 mil milhões de dólares por ano em custos de juros se fosse implementado um limite de taxa de 10%.

“Isso é algo que as pessoas veriam, notariam, sentiriam”, disse Brian Shearer, pesquisador do Coverage Accelerator de Vanderbilt e autor do estudo.

“Isso por si só teria um impacto substancial nos orçamentos familiares.”

Shearer questionou um argumento-chave apresentado pelos executivos dos bancos e pelos seus lobistas: que qualquer redução nas taxas conduzirá necessariamente a uma redução nos empréstimos. Ele destacou as margens robustas dos bancos no mercado de cartões de crédito.

Os pagamentos de juros, acrescentou, não representam a maior parte das receitas que os bancos obtêm com cartões de crédito.

“Nenhuma política está isenta de alguns prós e contras”, disse Shearer. “Para continuar a emprestar, os bancos teriam de reduzir as recompensas até certo ponto, especialmente para pessoas com pontuações FICO (pontuações de crédito) mais baixas.

“No entanto, as poupanças provenientes dos juros, mesmo para aquelas pessoas que perdem algumas recompensas, excederiam em muito as recompensas perdidas.”

Morgan, 31 anos, que pediu para usar apenas o primeiro nome, também está entre aqueles que lutam para pagar milhares de dólares.

Desde maio passado, ela usa seu cartão Uncover para pagar os cuidados dos filhos de sua filha de dois anos, enquanto estava desempregada. Ela disse que decidiu mandar a filha para a creche porque precisava de liberdade, devido às dificuldades com sua saúde física e psychological.

Esses pagamentos a deixaram com dívidas de cartão de crédito de US$ 6.700.

O marido de Morgan trabalha no exército e paga outras despesas da família. Por meio de um programa de benefícios para militares, ela garantiu uma taxa de juros de aproximadamente 3% em seu cartão de crédito. Se ela tivesse sido forçada a pagar a taxa de juros típica de 27%, enviar a filha para cuidar dos filhos não teria sido uma opção, disse ela.

“Estou perdendo o sono por causa dos US$ 6.700, mas tenho um pouco de margem de manobra para fazer isso porque, quando conseguir um emprego, poderei pagá-lo”, disse Morgan.

É por isso que a proposta de Trump de limitar as taxas dos cartões de crédito em 10% lhe pareceu um “passo na direcção certa”.

“Espero que isso realmente se concretize”, disse ela. “É uma das poucas coisas que ele fez que prioriza as pessoas em detrimento dos negócios.”

A ideia de limitar as taxas dos cartões de crédito tem flutuado nos círculos legislativos há anos e tem obtido apoio bipartidário.

O senador Josh Hawley, republicano, e o senador Bernie Sanders, democrata, apresentaram no ano passado um projeto de lei para limitar as taxas de juros do cartão de crédito em 10%.

A senadora democrata Elizabeth Warren disse em comunicado que conversou com Trump esta semana e “disse a ele que o Congresso pode aprovar legislação para limitar as taxas de cartão de crédito se ele realmente lutar por isso”.

“Se ele realmente quiser fazer alguma coisa, incluindo limitar as taxas de juros do cartão de crédito ou reduzir os custos de habitação, ele usaria sua vantagem e pegaria o telefone”, disse Warren.

Ainda assim, há obstáculos pela frente. Conseguir a adesão do Congresso pode ser um desafio, apesar de algum apoio de ambos os lados do corredor.

O presidente da Câmara, Mike Johnson, distanciou-se esta semana da proposta de limite de taxa, citando “efeitos secundários negativos” e uma retração nos empréstimos como resultado. “É algo sobre o qual precisamos ser muito deliberados”, disse Johnson em entrevista coletiva.

E os bancos estão preparados para continuar a pressionar fortemente contra isso.

“Se a administração Trump recuar, penso que será por causa do foyer bancário”, disse Shearer, da Vanderbilt.

“Esta é a fonte de dinheiro deles. Eles não vão desistir facilmente.”