Faltam duas semanas para que a Chanceler Rachel Reeves desencadeie um violento ataque fiscal contra todos nós no Orçamento.
Vai ser um inferno financeiro, com certeza. Mas, caro leitor, este não é o momento de se encolher e esperar que o pior aconteça.
Agora é o momento de garantir que as finanças domésticas e os investimentos a longo prazo sejam suficientemente robustos para resistir ao ataque da Sra. Reeves.
Sim, a maioria de nós será mais pobre após o orçamento do que somos agora, como resultado de impostos mais elevados sobre os nossos salários ou rendimentos de reforma. É quase inevitável. Além disso, a nossa riqueza ficará comprometida como resultado de impostos adicionais sobre as nossas pensões e investimentos.
No entanto, ao tomar algumas medidas simples nos próximos dias, poderá criar uma camada de resiliência nas suas finanças e investimentos para aliviar um pouco o aguilhão da cauda do Chanceler.
Agora é o momento de garantir que as finanças domésticas e os investimentos de longo prazo sejam suficientemente robustos para resistir ao ataque da Sra. Reeves
PASSO UM
O melhor ponto de partida é revisar as finanças domésticas: não reclame, você vai me agradecer após 26 de novembro (Dia do Orçamento).
Então, sugiro que você tome uma xícara do melhor da Tetley, pesquise seus extratos bancários mais recentes (de preferência de um ano atrás) – e liste os pagamentos regulares retirados de sua conta. (Desculpas aos leitores que já fazem isso.)
Estes pagamentos cobrirão tudo, desde banda larga, imposto municipal, electricidade, gás, seguros, até hipotecas, outros empréstimos, telemóveis, assinaturas e água.
Em seguida, pergunte a si mesmo uma pergunta simples: ‘Posso obter uma melhor relação custo-benefício?’
E, quando os serviços não são essenciais (por exemplo, uma assinatura de um provedor de streaming de filmes), eu realmente preciso deles?
Alguns pagamentos não serão negociáveis (a conta do imposto municipal, por exemplo). Mas a maioria não o fará, o que lhe dará margem de manobra para encontrar um acordo melhor.
Talvez não imediatamente e talvez não antes do pós-orçamento, mas certamente nos próximos meses.
Então, se você tem um empréstimo à habitação, é possível conseguir um mais barato rehipoteca? Fale com o seu provedor ou com um corretor de hipotecas que fará as contas para você.
Se você estiver em um acordo de taxa fixa ou com desconto, lembre-se de fazer compras antes que ele termine. Não aceite apenas o novo produto oferecido pelo fornecedor atual.
Embora os prêmios de seguros de automóveis e residências estejam caindo, reduzindo a propensão das pessoas a fazer compras na renovação, não renove silenciosamente.
Use um website de comparação para ver se uma cobertura mais barata está disponível em outro lugar – e troque ou volte para sua seguradora existente e troque. Alguns corresponderão ao preço que você encontrou em outro lugar.
A mesma tática se aplica aos pacotes de banda larga e TV. Os provedores existentes invariavelmente reduzirão o preço de renovação se você encontrar um pacote mais atraente em outro lugar e ameaçar sair.
Além disso, veja se você consegue um fornecedor de energia mais barato fazendo compras.
Quanto às assinaturas de serviços que você não usa mais (um aplicativo de health, por exemplo, ou um provedor de streaming de música), anote an information de renovação automática e cancelamento (os provedores agora são obrigados a avisar com antecedência quando uma assinatura deverá ser renovada).
O melhor ponto de partida é revisar suas finanças domésticas: não reclame, você vai me agradecer após 26 de novembro (Dia do Orçamento)
Finalmente, se você usa pouca água, considere um medidor. Para quem mora sozinho ou possui uma casa com mais quartos do que moradores, isso poderia (não vai) reduzir suas contas. Fale com seu fornecedor.
PASSO DOIS
Se você tem economias em dinheiro – ou dinheiro em uma conta bancária – elas precisam trabalhar para sua vantagem financeira, não para o provedor.
Isso significa que seu dinheiro deve render metade dos juros decentes e grande parte dele deve ser protegido de impostos.
A melhor casa para poupar (não dinheiro para emergências domésticas) é uma casa isenta de impostos. dinheiro Isa. Veja-o como o seu próprio mini-paraíso livre de impostos.
Atualmente, você pode economizar até £ 20.000 por ano fiscal em dinheiro Isa. Isso significa um máximo de £ 40.000 por casal.
Mas é provável que este subsídio Isa em dinheiro seja reduzido no orçamento para £ 10.000 por pessoa, com a redução a entrar em vigor a partir do ano fiscal que começa em 6 de abril de 2026.
Para aqueles que usam Isas para investir (veja abaixo), eles manterão o subsídio anual de £20.000 e poderão usá-lo exclusivamente para comprar ações e fundos – ou dividi-lo entre um ações e ações Isa e um Isa em dinheiro (sujeito ao limite de £ 10.000).
Portanto, se você é um poupador e não um investidor, use o máximo que puder do subsídio existente de £ 20.000 deste ano – garantindo que você escolha um provedor que pague uma taxa de juros atraente.
No entanto, você também precisa garantir que o dinheiro que acumulou ao longo do caminho também esteja rendendo juros atraentes. Caso contrário, transfira-os para um novo provedor que ofereça uma tarifa melhor.
Se você tem economias em dinheiro – ou dinheiro em uma conta bancária – elas precisam trabalhar para sua vantagem financeira, não para o provedor
Os juros de poupanças mantidas fora de um Isa em dinheiro são protegidos pelo subsídio anual de poupança pessoal, no valor de £ 1.000 para contribuintes de taxa básica e £ 500 para aqueles que pagam 40 laptop imposto de renda (os contribuintes da taxa adicional não recebem subsídio).
Para casais em que um paga 20 por cento de imposto de renda e o outro 40 ou 45 por cento de imposto, faz sentido que a poupança das famílias make the most of o subsídio maior do contribuinte da taxa básica.
Uma outra consideração sobre poupança com eficiência fiscal. Não descarte levianamente os títulos de capitalização da NS&I. Todos os prêmios mensais – variando de £ 25 a £ 1 milhão – são isentos de impostos e a taxa de prêmio anual é atualmente de 3,6 por cento.
Aqueles com 16 anos ou mais podem ter até £ 50.000 em títulos – e as compras são permitidas por correio e telefone, bem como on-line.
PASSO TRÊS
Para quem investe no longo prazo, o crescimento do investimento é a chave do sucesso. Mas os impostos podem prejudicar os lucros se os investimentos não forem mantidos em ações e ações Isa.
No Orçamento do ano passado, o Chanceler aumentou imediatamente a taxa de imposto sobre ganhos de capital obtidos a partir de alienações de ações ou fundos de investimento de 10 para 18 por cento para os contribuintes de taxa básica – e de 20 para 24 por cento para os contribuintes de taxa mais elevada.
A única concessão é que a Sra. Reeves manteve o relatório anual imposto sobre ganhos de capital (CGT) isenção de £ 3.000.
Os impostos sobre ganhos de capital poderão aumentar novamente em 26 de Novembro, dado que muitos deputados trabalhistas acreditam que deveriam estar alinhados com as taxas do imposto sobre o rendimento.
Mas o que é mais provável é um aumento nas taxas de imposto sobre o rendimento de dividendos, que são cobradas respectivamente em 8,75, 33,75 e 39,35 por cento para os contribuintes com taxas básicas, superiores e adicionais.
Tal como acontece com a CGT, existe uma isenção fiscal anual no valor de £ 500.
Para investidores, você tem diversas opções disponíveis entre agora e o Orçamento.
Você poderia ficar sentado. Ou você poderia obter lucros isentos de impostos com a venda de ações até a atual isenção de £ 3.000 CGT.
É uma abordagem que pode agradar aos investidores nervosos pelos temores de uma iminente quebra do mercado de ações. Você poderia obter ainda mais lucros, pagando CGT a taxas que dentro de algumas semanas poderão (não serão) mais altas.
Alternativamente, se estiver comprometido com investimentos de longo prazo, você poderá reorganizar seus investimentos para serem tão eficientes quanto possível em termos fiscais.
Por exemplo, você pode usar um processo chamado ‘Mattress and Isa’ para transferir algumas participações existentes para o seu Isa favorável aos impostos.
Envolve a venda das ações seguida de recompra imediata dentro do seu Isa. O valor que vai para a embalagem fiscal conta para o seu subsídio anual de £ 20.000, enquanto a ‘base’ (venda) das ações será isenta de impostos se estiver abaixo da isenção de £ 3.000 CGT.
Parece complicado, mas se você usar uma corretora ou um plataforma de investimentoeles farão o trabalho do burro. Você também pode fazer ‘Alojamento e Pensão’, onde as ações vão para sua pensão favorável aos impostos.
O trabalho despreza a riqueza herdada. No ano passado, Reeves anunciou uma redução nas isenções fiscais sobre herança disponíveis para aqueles que desejam repassar ativos como fazendas e empresas privadas.
Jason Hollands, da gestora de fortunas Evelyn Companions, diz que outra tática inteligente é transferir investimentos para seu cônjuge, especialmente se eles tiverem uma alíquota de imposto de renda mais baixa.
As ações alienadas posteriormente pelo cônjuge provavelmente atrairão uma conta de CGT mais baixa do que se ainda tivessem sido detidas por você como contribuinte de taxa mais alta.
Essas transferências entre cônjuges, novamente organizadas pelo seu corretor ou plataforma de investimento, são isentas de impostos. O senhor Hollands diz: «Ao reorganizar os seus investimentos desta forma, você tem à sua disposição dois conjuntos de subsídios anuais de dividendos isentos de impostos e isenção de CGT. Além disso, dois subsídios Isa. Você está reduzindo a conta da família.
PASSO QUATRO
Com um ataque ao dinheiro das pensões isentas de impostos agora excluído, parece que o Chanceler irá usar o Orçamento para restringir o uso dos chamados acordos de pensões de “sacrifício salarial” por parte dos empregadores.
Estes são esquemas criados de forma a reduzir as contas da Segurança Social tanto para os trabalhadores como para os empregadores.
Os especialistas acreditam que, embora a repressão ao sacrifício salarial seja um dado adquirido, ela não ocorrerá imediatamente: no mínimo em abril próximo. Nem, nesse caso, quaisquer outras alterações, como a mudança para uma taxa fixa de alívio nas contribuições para pensões.
“Proceed pagando sua pensão”, incentiva Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown.
É repetido por Charlotte Kennedy, da gestora de fortunas Rathbones. ‘Fazendo uso do seu subsídio anual de pensão [a whopping £60,000] continua a ser uma boa prática’, diz ela, ‘independentemente do que o Orçamento traga.’
PASSO CINCO
O trabalho despreza a riqueza herdada. No orçamento do ano passado, a senhora deputada Reeves anunciou uma redução no imposto sobre herança alívios disponíveis para aqueles que desejam repassar ativos como fazendas e empresas privadas.
Também confirmou a inclusão de activos de pensões não gastos em propriedades a partir de Abril de 2027, uma medida que arrastará mais dezenas de milhares de famílias para a rede IHT.
No entanto, o Partido Trabalhista não terminou com o IHT. Nos cartões há uma restrição à quantia que você pode doar durante sua vida – e isso pode vir para o orçamento.
Existem vários subsídios que podem ser usados para repassar riqueza antes de você morrer, ajudando a mitigar uma futura conta do IHT.
Isso inclui um subsídio anual de £ 3.000 que pode ser oferecido a uma ou várias pessoas. Além disso, se você não usou o subsídio no ano fiscal encerrado em 5 de abril deste ano, também poderá utilizá-lo. Isso significa que você e nosso cônjuge podem repassar £ 12.000 para amigos e parentes.
‘Pequenos’ presentes anuais de £ 250 também podem ser feitos para qualquer número de outras pessoas.
Esses presentes são simples, mas você deve manter registros de quando foram feitos, para quem e a quantidade.
Entre agora e o dia 26 deste mês é um momento tão bom quanto qualquer outro para ser gentil com aqueles que você ama.
E FINALMENTE…
Certifique-se de ter um copo medicinal com algo forte disponível no dia 26.
Você vai precisar disso. O meu será um copo de whisky escocês single malt de Islay.
